中国普惠金融发展对策综述论文

  党的十八大以来,以习近平同志为核心的党中央高度重视发展普惠金融,制定出台了一系列促进普惠金融发展的战略规划和政策措施,推动普惠金融发展进入新阶段,呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广的特点,支付、征信等金融基础设施日益完善,金融消费者教育和保护不断加强,人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平。

  然而,我国普惠金融作为在宏观、中观、微观组成的一个完整体系,仍面临诸多问题。一是行业对普惠金融的理解与认识差异较大,尚未完全形成共识。二是普惠金融服务城乡地区规模结构不均。三是普惠金融法律法规体系仍不完善,政策性与合作性金融机构功能未得到有效发挥。四是金融基础设施建设有待加强,普惠金融的商业可持续性也有待提高。五是监管制度仍需进一步健全与创新。六是金融消费者合法权益保护与金融教育仍然不足。现今,我国经济快速发展,收入差距逐渐拉大,对于普惠金融广泛而深入的研究显得尤为必要和迫切,对实现我国经济的可持续发展必将突显其重要的作用。基于此,笔者将在提出发展普惠金融应坚持的原则后从需求与供给两大方面具体阐述相关对策。

  一、基于宏观背景需要坚持的几项原则

  (一)以市场为中心,政府辅助发展

  金融机构作为贴上“理性人假设”标签而存在的经济主体,由于带有天然“劫贫济富”的特征,自然会导致当前金融资源对社会群体的覆盖失衡、金融服务不均等问题,而如果没有恰当的政府介入,改善实体经营环境,引导金融资本向实体尤其是经济薄弱环节倾斜,整个国民经济的虚拟化会持续加重,实体经济将积重难返。但是人们要铭记的一点是政府这只“看得见的手”只能起辅助作用,其只能用于弥补市场不足之处。

  (二)防控风险,稳健发展

  金融业要“紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”三项重要任务,大力推进金融业创新发展,实现促进经济和金融良性循环的健康发展。

  (三)坚持公平与平等,真正惠及民生

  普惠金融带有较大的公共属性,能否让金融机构承担更多的社会责任,使金融逐利性与普惠性有效統一,是普惠金融系统能否依市场规律建立、普惠政策能否有效发挥其作用的核心问题。这就需要人们在推广金融服务时,坚持以增进民生福祉为目的,让所有阶层和群体能以平等的机会、合理的价格享受到符合自身需求特点的金融服务。

  二、基于需求侧的对策综述

  (一)完善全民征信体系建设

  随着金融科技的运用,现代社会中几乎人人都是金融消费者,而我国原有征信体系建设已严重滞后于金融业发展,这不利于整个普惠金融体系的建设。因此,政府一方面需要借助目前先进的云技术与大数据技术,深入挖掘并收集每个金融消费者在各金融领域的信用记录,建立全方位完整的征信档案;另一方面要通过立法约束加大对金融消费者的保护与支持,及时处理、惩罚有关侵害金融消费者合法权益行为,保证金融市场健康、有序运行,完善相关部门处理金融消费者纠纷程序与渠道建设,最大限度地保护金融消费者合法权益,奠定发展普惠金融基础。

  (二)提高全民金融素养,增强金融消费者维权意识

  金融素养是当今社会的必备技能之一,很多国家都把增强消费者的金融知识和意识提上日程,专门开设教育机构,以各种形式对广大金融消费者进行培训,让他们能更好、更快地接受更多的金融知识。

  此外,政府更需要在贫困落后地区普及金融知识教育,让人们懂得珍惜自己的信用,养成积极健康的信用习惯,提高他们获得金融服务的可能性,从而改变他们的命运。同时也要在小学、初中、高中、大学等不同阶段开设针对不同年龄层的金融课程,通过系统的金融教育,提高全民的金融素养,提升消费者的风险意识和自我保护能力。

  三、基于供给侧的对策综述

  (一)横向扩大覆盖面与纵向深耕经营结合

  在中国要扩大普惠金融的供给覆盖面就要加强边远乡镇地区的金融服务基础设施建设,包括银行网点的推进,让金融服务下沉到最基层,渗透实体经济末梢,解决传统金融体系覆盖不到小微企业、个体经营人群、个人消费者的问题。此外,围绕“服务‘三农’、服务小微企业、服务社区”的战略定位发展普惠金融,除了扩大覆盖面还要坚持与深耕经营相结合,逐步推行目标清单、责任清单、服务清单、考核清单的清单制管理,实现创新工作项目化、服务流程标准化、服务保障精细化,使每一个服务对象和产品项目都得到最大的重视与管理。

  (二)大力发展金融科技,使金融服务的提供突破时空局限

  较之传统金融人工问答式的信息获取,互联网背景下金融机构可以根据消费者的网络消费信息和数据对其进行分类处理,针对不同类型的客户设计出更具有灵活性和针对性的金融产品。众多传统金融机构应走出家门,拓展与互联网科技企业的合作,布局于以小微企业、普通大众为代表的长尾市场,引导金融资源向长尾市场沉淀,以争夺未来金融利润增长空间。

  (三)在有效防控金融风险的前提下鼓励金融创新

  科技是普惠金融发展的重要驱动力,创新是普惠金融发展的关键所在。但中国目前普惠金融仍在野蛮发展过程中,尚未形成成熟的模式,亟待甄别不同的金融创新情况并加以分类监管,积极引导金融创新脱虚向实,服务于实体经济的发展。当然人们也应推广针对中小微企业、三农领域、高校毕业生、特殊群体以及精准扶贫对象的金融产品创新。如可以开展动产质押贷款业务,建立以互联网为基础的集中统一的自助式动产、权利抵质押登记平台,引导有条件的银行业金融机构设立无障碍银行服务网点,完善电子服务渠道,为残疾人和老年人等特殊群体提供无障碍金融服务。当然所有的这些创新都离不开社会“大众创新,万众创业”氛围的激励与政府资源的扶持。

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