从2009年2月到2015年,我国农村地区的小额信贷金融机构已经达到了一万多家,实际的资本额度已经超过了一万亿人民币,贷款额度量更是超过了一万五千亿,大大增活了当前农村地区的小额信贷金融体系。从中可以表明,这种信贷小额贷款的时代已经来临。但因为在具体的政策支持、资金运作机制以及具体的金融管理上存在着一定的不足,主要包括以下几个方面:


  (一)小额信贷存量远远不能满足于农村地区的金融需求


  在新农村建设过程中,从实际的贷款存量来看,从农村地区正规的金融机构来进行贷款的农民大约有百分之十五,这只占到当前具有这种贷款需求农民的百分之三十一;而实际上已经或许信贷资金的农民,其最终所获得的资金额度只有实际需求的百分之四十三。可以看出,农村地区的绝大多数农民没有享受到任何的信贷利益,而且就算是贷款到了资金,其实际的资金额度也远远低于实际的现实需要。可以看出,当前我国农村地区的金融资本盘活量远远低于现实的资金需求,存在着很多的市场问题,这些金融机构的体系远远不能满足于一些诸如人口贫穷、收入较低等信贷需求,存在着一定的资金信贷问题。而且,这种农村当前的金融体系远远不能满足于新农村建设的需要,还需要很长的一段路要走。、


  (二)金融体制上的缺陷使得农村地区的信贷环境缺乏支持


  现今我国很多农村地区的非正规的金融机构并没有得到重视,其实际的法律地位也没有一个明确的说明,很多市场上的信贷配套政策也不健全。从当前的信贷法律框架系统来看,并没有对农村地区的非正规的金融机构的信贷予以一定的法律地位说明,也没有出台相应地于其有关的信贷法规政策,更没有针对农村地区小额信贷的规范和实施了。无疑,与这种小额信贷相关的配套政策也基本没有涉及。同时,很多时候对农村地区的非正规的金融机构的信贷缺乏一种系统的监管,往往只是这些金融机构根据市场的反映和行业的相关信息自己来决定自己政策的走向,其实就是自己在监管自己。


  (三)农村地区的金融体系不完善,业务效率较低


  尽管新农村建设的步伐已经走了很远的路,基本上在市场上已经形成了一定的政策性的制度,即在政策性、商业性和合作上建立起来的农村信贷金融体系,在实际上确实提高了许多。但其实在服务体系上并不完善,其整体的金融服务功能并不能予以很好地完善。比如,对政策性、农业性和合作性等金融方面的体系并没有很好地建立起来,业务产品较为单一,实际中对其资金的投入力度也不足,很多时候农民实际的贷款问题并没有得到有效解决。其次,农村资金并没有得到有效缓解,贷款矛盾依旧比较突出。因为很多时候农村地区的金融机构为了保障资金安全,喜欢将资金投注于一些回收率高、安全性足的行业下,很多资金流都用于一些大项目和大企业,从而使很多本应用于投资于农民身上的资金外流出农村,从而导致很多金融业务不能很好地被执行。


  (四)当前我国农村信贷环境较差,没有完备的信用体系


  新农村建设的过程中,不可避免地要面临农村金融市场的信用环境,然而这种信贷环境所面临的问题还较多,信贷发展没有一种安全的保障机制来作为支撑。最为典型就是很多农村地区的信用社信贷问题,最为常见的现象就是一些农民信贷观念淡薄,将信用社的很多业务发展作为政府部门的一种救济款来对待,甚至有时候出现了所谓的赖账的现象,还有很多的一些跑账问题,这就给农村地区的信用社造成了巨大的资金亏空,带来了很大地金融损失。因此,农村地区的金融信贷缺失一种必要的制度约束,即可以对农村地区的信贷用户建立起一种信用等级评定制度,金融机构的工作人员,尤其是其信贷人员可以根据农村的实际情况对用户进行信用评级,致使其存在很多的信贷风险。


  (五)农村地区的信贷法规体系和监管制度处于缺失的状态


  当前,农村地区的信贷存在着很多不足,比如,有时候需要担保物或者是抵押物,有时还包括第三方人员,而忽视了对实际贷款人的资金审视。比如,很多地区的小额信贷存在着一定的法律问题,很多现行的法律并不保障彼此之间的信贷行为。而且,很多时候民间资本并没有得到很好地规范,有着实际的特点和不确定性,很多的信贷行为和资金都在实际的法律监管之外,因此这部分金融资金急需要通过恰当的渠道进入到正规的信贷体系当中。然而目前,这部分民间资本就只能以此形式存在于农村地区的金融体系当中而得不到合理地利用和保护。


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