摘 要:随着中国消费者和投资者向中产阶级、知识和技术型转变,人们对线上和线下高质量服务的需求将越来越大。关键理由仍是监管,同时必定会跨越不同的监管范畴。本文正是研究互联网金融发展理由,互联网金融能否更好地服务实体经济,对中国在全球的长期竞争力至关重要。

关键词:互联网金融 金融 实体经济

  一、互联网金融结构分析

  1.互联网世界的新金融

  互联网创造了虚拟世界。虚拟世界的高速发展,以及随着虚拟世界发展兴起的虚拟经济,成为驱动金融创新发展的重要基础。这个角度的互联网金融,实际上是服务于虚拟经济的新型金融业态,我们可称之为“互联网世界的新金融”。

  虚拟世界的飞速发展,不仅导致与之相关基础设施建设需求强劲,催生了虚拟经济,而且随着虚拟世界复杂程度的增加,与之相关的经济活动也表现出旺盛的生命力,使虚拟经济成为世界经济中的一个亮点。

  相对于传统金融派生于、服务于传统的经济形态,当虚拟世界迅速膨胀、虚拟经济高速增长达到一定规模后,自然出现了对金融产品的新型需求。

  2.传统金融的互联网化

  虚拟世界的发展,一开始只是与传统世界有着对照关系,基本平行发展。但是web2.0技术,以及移动互联网、手持智能终端和应用的普及,使越来越多的人群跨“界”生活,极大地推进了虚拟世界与传统世界的融合,这不仅导致虚拟世界实体化和泛在化,而且推动了传统世界的虚拟化。

  随着虚拟世界处理能力的进一步增长(包括大数据及云计算所形成的能力),我们发现,无论是传统商业、还是教育、医疗等传统经济领域都在迈向虚拟化与数字化。以往认为最不可能虚拟化的能源生产及生产制造业,存在因为清洁能源、3D打印技术而转向网络化、数字化的趋势,有可能彻底颠覆传统的大规模集中生产——大规模销售——分散使用的经济结构。

  3.新兴消费人群将加速推进金融互联网化

  中国1980年以后出生的群体,伴随着互联网一起成长,已经基本将传统世界与虚拟世界视作统一的整体,已经养成了在网上获取信息、娱乐、交友、购物的习惯。随着他们日渐成为中国的主力消费人群,他们的行为方式和消费习惯,必定会推动传统金融企业进行以下转变:

  一是生产经营方式向网络化、数字化转型,否则有可能被将来的主流人群抛弃。

  二是开发与这一代群体消费能力及价值取相匹配的产品与服务,并根据他们收入增长的步伐逐渐细化、提升。

  三是必须极度重视客户体验。在互联网上,客户非常容易对类似产品及服务进行比较,如果体验的差异较大,非常容易毁掉线下苦心培育的品牌形象和客户口碑。

  二、互联网金融存在的理由

  目前,互联网金融技术、CA认证、社会征信体系、安全理由等这些曾经被视为困扰互联网金融在中国发展的旧理由依然没有得到突破。此外,监管制度、法律、科技人才和效益状况等方面理由,也在不停地困扰着互联网金融的发展。

  1.安全保障理由

  “CFCA2005网上银行行为调查报告”表明:交易安全是用户最关心的理由。互联网金融的安全保障理由,就是指金融尤其是与交易有关的信息流能否通过互联网金融进行安全传输的理由。目前尚没有针对互联网金融安全的正式法规出台,互联网金融的风险难以确定。通常做法是互联网金融业务提供商要求用户自担风险,这显然不利于互联网金融的推广。因此未来互联网金融面对的最大安全保障理由不一定是技术上的漏洞,而可能是社会公众对互联网金融安全的恐慌心态。

  2.意识理由

  目前国内客户对网络金融交易活动存在困惑和疑虑,接受和掌握网络金融这一新事物还需要一个过程。互联网的普及与发展,不仅需要互联网金融终端设备,也需要电子商务参与者掌握互联网金融技术,这些方面我国还有相当的差距。

  3.统一标准理由

  基于信息网络财务技术的网络财务应用,无法摆脱互联网金融信息技术本身的缺陷——标准很难统一,这反映在互联网业务,整个金融业的整体规划,缺乏网络财务建设,缺乏硬件,也没有完整的、集成的信息系统。在中国所有金融机构基本上是以自己的自由意志行为的电子化建设,互不兼容,不清楚网络金融业务操作程序。缺乏一个统一的标准,严重制约着网络

  金融发展本身。由此可以看出,金融机构和安全协议的使用之间的不同,导致劳动力的人力和物力资源浪费的重复低效,而且也影响网络金融服务效率。

  三、加强互联网金融发展策略倡议

  1.加强技术开发,保障互联网金融安全

  先进的技术是安全的基本保证,有必要加强与金融机构的信息技术企业合作,增加适当的核心技术安全网络财务系统在我国的发展力度;提高内部网络金融机构建设。同时,网络金融服务提供者应当进行必要的安全教育,建立客户在线金融风险防范意识,使客户可以掌握网络金融业务操作的正确策略,对互联网金融业务的风险有一个清晰的了解。

  2.加强宣传和营销,推广互联网金融业务

  熟悉程度是互联网金融发展中的一个关键因素,因此金融机构应加强对各类互联网金融业务的宣传,从基本概念到实际操作步骤都应在潜在的客户中进行普及。只有让消费者真正了解了互联网金融,才能够打消顾虑,体会到互联网金融的优越性,从而激发对互联网金融的潜在需求,推动互联网金融的发展。

  熟悉程度是金融网络化发展的关键因素,所以金融机构应加强各种网络财务业务宣传。只有让消费者真正了解互联网金融,才可以消除疑虑,体验互联网金融的优势,从而推动网络财务的潜在需求,推动网络财务的发展。

  3.加强机构间的交流,统一互联网金融业务标准

  互联网的金融机构建设,继承所有的金融机构都是自然资源和发展一个统一的标准,保证网络银行的长期发展。信息技术企业必须考虑在新的软件和硬件的发展对金融机构的现有资源的影响,确保现有资源的使用和现有网络金融的正常运转;金融机构应加强交流与合作,共同制定网络财务的一个标准,以确保硬件、软件、通信协议的兼容,保证网络财务的长期可持续发展。

  结论

  互联网世界的新金融与传统金融存在着思维模式、运作规律、风险特征的本质差异,管理手段可考虑以“监控”代替“监管”,以“划定边界”代替“行为约束”,从而以更加市场化的管理方式来平衡推动发展与风险防范的矛盾。

  传统金融企业要想进入互联网金融,首先做金融的互联网化,通过加强网络、特别包括移动互联渠道的基础能力,推动传统销售方式的网络化、虚拟化,在互联网上为客户提供一站式的综合金融产品与服务。其次是挖掘数据尝试创新产品及服务。第三是积极探索建立以自己为核心的多边平台。充分发挥自己的资源优势、客户优势、能力优势和专业优势,以服务整体经济为宗旨,以开放的态度聚集一批合作伙伴,并大胆尝试适度跨界到关联领域。

  参考文献:

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  [5]田征.发展我国网络金融的若干深思[J],《武汉金融》,2012(10).

  [6]潘国富.网络金融的兴起及其在我国的发展[J],《金融理论与教学》,2012(4).

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