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摘要:私人银行业务作为商业银行向富裕人士提供个性化、专业化、高质量和私密性极强的一揽子高层次金融服务,已成为国际银行北务的重要组成部分,是不少国际大型银行的重要利润来源本文拟对我国银行业私人银行业务的现状、特点以及面临的主要问题进行深入地分析研究,并有针对性地提出相关对策建议。

关键词:金融管理;商业银行;私人银行业务

 

一、私人银行业务的涵义

按照国际上对银行业务的分类方法,银行业务一般分为四大类:大众银行、贵宾银行、私人银行以及家庭办公室,主要以其准入的资产规模及提供的服务特点为分类的标尺。

二、我国商业银行私人银行业务发展的现状及特点

近年来,中国经济发展迅速、居民财富呈现爆炸性增长,银行、综合实力大幅提升。然而,随着金融危机后中国经济增长方式的转变和结构调整的加速以及银行监管的强化,加快战略转型已经成为国内银行的必然选择。

    目前我国商业银行私人银行业务的特点归纳起来主要表现在以下几方面:

(一)我国私人银行业务率先由外资银行推出

资料显示,截至2015年末,已有包括工、农、中、建、交五大银行在内的11家主要中资商业银行开办了私人银行业务。近两年,国内重点城市,尤其是北京、上海、广州、深圳等富裕地区,已有多家银行的私人银行进驻,开展经营活动。

(二)客户定位上注重突出高端性

我国商业银行私人银行的客户群体定位突出与普通富裕客户的明显区分,在以AUM为标准的选择中,国内银行往往将目标客户拥有100万美元资产作为营销服务的一个基本准人门槛。

(三)产品服务上侧重于投资理财及特色服务

工商银行私人银行在致力于打造其专业私人理财的形象之外,同时为其客户提供子女财富管理教育等方面的私人增值服务。中信银行提供投资银行的特色服务,光大银行为其客户准备健康、高端娱乐、航空出行等方面的特色服务。民生银行私人银行则提供个人、家族企业的整合金融与非金融特殊服务。民生银行的私人银行服务除了推出红酒基金和艺术品基金外,还拟通过银行的平台构建私人银行客户的飞机俱乐部,包括私人飞机买卖和租赁。

三、我国银行业私人银行业务发展中存在的主要问题

(一)监管政策处于空白

在监管方面,鉴于私人银行是一个全新的业务模式,目前国内所有的银行法规中均没有针对私人银行业务的监管和约束,对私人银行业务的监管政策尚处于空白状态。2005525日,中国银监会发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法(征求意见稿)》,在第九条中首次提出了私人银行的概念,但同年9月正式出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》最终删掉了私人银行服务条款。目前金融机构的私人银行业务仍无准人、实体资格(分行级专营机构、独立子公司)等明文规定。

(二)服务功能尚不健全

国内私人银行所提供的服务内容与贵宾理财服务重合度较高,盈利仍以手续费和存贷利差为主。国外先进的私人银行提供从“摇篮到坟墓”、从身前到身后的各项服务。

(三)分业经营所带来的业务限制

中国目前实行的是分业经营、分业监管的法律制度,使得银行不能为客户提供全方位的金融服务,不能直接涉足证券、保险等直接投资领域,银行、保险、证券三个市场处于割裂状态,客户资金只能在各自独立的体系内循环,有限的金融衍生工具使得银行无法利用其他两个市场实现理财增值,产品的创新范围和创新深度也十分有限,所推出的理财服务主要还停留在咨询、建议或者方案设计水平上,并不能为客户提供真正的增值服务,限制了私人银行业务向其他市场的交叉和延伸,限制了私人银行业务提供投资产品组合的品种,也极大地削弱了产品组合的回报率和吸引力。由此无法提供高度个性化投资产品组合的私人银行业务,难以获得高端客户的青睐。

(四)金融法律法规不配套

当前束缚我国私人银行服务开展的因素如下:对私人财产的保护力度不足,私密性差。长期以来,我国宪法和相关法律缺乏对私人财产权的完整和充分保护。(五)产品创新能力不足

一是银行作为直接面对客户的机构,其固有的严谨风险管理文化将与合作方之间产生不同程度的沟通障碍,影响产品管理流程的衔接;二是银行不能直接参与资产管理,存在操作风险下权利与责任的不统一;三是许多有生命力的金融产品,特别是大量跨市场、交叉性的金融产品无法推出,影响了业务和产品的创新力度。毋庸置疑,财富管理是私人银行的主战场,但标准化或格式化的产品,无法满足高净值客户日益增长的个性化、综合化的财富管理需求。

(六)专业人才相对匮乏

从国内现实看,目前从事私人银行业务的客户经理大多是对公业务或储蓄业务的转岗人员,缺乏熟悉外汇、证券、基金、保险等综合投资专家和私人银行顾问的队伍,缺乏知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才。

四、我国商业银行私人银行业务发展对策

(一)改变盈利模式

以客户的不同需求采取不同的盈利模式,例如对谋求财富高增长的客户可以采取手续费的盈利模式,而对于追求财富保值增值或追求高服务质量的超高净值客户来说,可以逐渐从手续费的盈利模式向资产管理费模式转变;私人银行要制定以客户为中心的考核机制,以客户的财富增长率为主要参考指标替代传统的交易量指标;要对客户的资产管理品种定期进行风险分析。

(二)加强人才队伍建设

我国可以要求从业人员不仅要具备国际金融理财师和金融理财师的资格,同时还应具备法律、会计等多方面的知识。其次,商业银行也应不断提升私人银行业务从业人员的技术水平,可以采取定期培训的方式,提高从业人员的专业技能,使其顺应社会发展的需求。最后要不断扩充私人银行的人才队伍,适当引进高素质人才,在对内部员工进行培训的同时也要注意防止人才的流出,提高商业银行私人银行业务水平。

(三)完善私人银行业务网点

商业银行要注重业务网点的建立,不仅要在一线城市设立业务网点,同时还要根据实际情况在一些二三线城市或经济比较发达的地区也设置业务网点,积极扩大市场,提高私人银行的影响力。另外,在建立业务网点之前要做好市场调研工作,要根据经济发展和政策支持力度的不同区别对待,建立覆盖全国的业务网点。

(四)提高自主创新能力

私人银行要想提高自主创新能力就要有一支高素质、专业性强的队伍做后盾,能够满足客户的多样化需求,对其针对性的设定资产管理组合。在建立专业化团队过程中要有专业的客户经理、专家支持以及研发团队营运团队等,团队中分工明确,能够实现高效率的运作。其次要适当引入国外先进的产品,并根据我国市场的实际情况进行改良,使产品更加本土化,提高客户的接受度。另外,私人银行应该准确把握自身的优势,打造出属于自己特色的专业品牌,提高知名度,提高自身的综合竞争力。

 

参考文献:

[1]颜红,蔡红兵.商业银行财富管理业务发展研究[J].金融论坛.2013(04)

[2]李培军.我国商业银行私人业务发展状况研究[J].东北财经大学学报.2010(06)

[3]陈琦.基于客户细分的我国私人银行产品创新研究[J].企业家天地.2010(09)

[4]孙建波.我国私人银行的发展困境与对策[J].中国商界(下半月).2010(06)

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