【摘要】随着互联网金融的不断发展,网络信贷进入大学校园,在给大学生的生活带来便利的同时,也潜藏一些危机。从经济社会发展水平、网贷平台的作用以及大学生心理三个方面探讨大学生网络信贷消费风靡的原因,并分析该现象的利弊,从而激起社会对此现象的正确认识。

  【关键词】大学生;网络信贷消费;探析

  “大学生网贷欠逾50万跳楼自杀”、“哈尔滨一女生读大学10个月欠债10多万,父亲欲卖房还钱”、“云南红河学院一女生分期借贷未如期还款,部分个人信息在校内被公开”……随着“互联网消费金融”的概念在“互联网+”的背景下应运而生,零门槛、零首付、无抵押的网络信贷消费快速地进入了大学生的生活。然而,网络信贷消费在带来便利的同时,也诱惑着价值观尚未定型的大学生形成畸形的消费观念,甚至酿成悲剧。据中国高校传媒联盟在2016年1月面向50余所高校开展的问卷调查结果显示,高达62.77%的学生使用过网络分期贷款平台进行消费。看似美好却暗藏危机的网络信贷消费,在大学生中如此受欢迎,不禁引起我们的思考。

  一、大学生网络信贷消费的含义

  大学生网络信贷消费,是指大学生通过网络信贷平台贷款,从而以分期付款的形式进行消费的一种方式。这些网络平台大致可分为三类:第一类为学生分期购物平台,比如趣分期、任分期等;第二类为单纯的P2P贷款平台,用于大学生助学和创业,如投投贷、名校贷等平台;第三类是阿里、京东、苏宁等传统电商平台,通过原有平台绑定自己的网络信贷工具如蚂蚁花呗、京东白条等。

  随着互联网金融的发展,各个网络贷款平台纷纷瞄准具有巨大消费潜力的大学生市场,以其低门槛、速度快、金额小的特点迅速使分期付款的消费模式在大学生中广受欢迎。

  二、大学生网络信贷消费风靡的原因分析

  1、经济社会发展水平不断提高的影响

  经历了30多年的改革开放,中国的经济发展水平不断提高,作为当前大学生主力军的90后,相对于父辈们从小生活在物质条件充裕的年代。良好的经济环境对他们使用网络信贷消费模式产生了影响。

  (1)产品种类与消费方式日益增多刺激消费欲望

  生产决定消费,随着我国生产力的不断提高,产品的种类也在不断丰富,这拓展了大学生消费的范围。玲琅满目的商品刺激了大学生的消费欲望,同时物质生活水平的富裕使大学生的消费需要不仅仅是满足最基本的生活需要,更是上升到追求生活质量的层次。智能手机、高档化妆品甚至奢侈品已经成为许多大学生所追求消费对象,旅游、恋爱、交友等精神消费也占据了相当大比重。这些消费对象的花费对于大学生来说是相对较高的,多数大学生的生活费不能满足其消费需要。另外,网络购物的兴起拓展了大学生的消费方式。以学习为主要任务的大学生外出时间有限,活动空间局限于校园和校园周边,而网购的出现打破了大学生购物的空间局限,使大学生足不出校便可以轻松获得所需要的商品。另外,网上支付的虚拟性使消费金额仅仅成为电脑或手机上的一个数字,这使尚未形成成熟自控能力的大学生在消费时没有“正在花钱”的感觉,使其消费时缺少节制,更加增加了其消费欲望。

  (2)较小的经济压力促使超前消费观的形成

  以90后为主的大学生生活在物质生活不断富裕的年代,大多数大学生生活在衣食无忧的家庭中,家长尽自己的一切努力满足孩子的需求。进入大学后,大学生的经济来源也大部分来自父母,多数大学生无须承担经济上的压力。在一个社会中,良好的经济运行水平和社会保障促使人们敢于“花明天的钱”,而大学生在在物质生活富足、经济来源由父母保障的条件下,理财意识单薄,更容易形成超前消费观,通过网络信贷预支下月生活费来满足自己的消费欲望。

  (3)众多兼职机会拓宽还款来源

  良好的经济社会发展水平为社会创造了更多的岗位,对于大学生来说,也拥有了众多的兼职机会。许多大学生的经济来源除了父母提供的生活费以外,还有兼职所获得的报酬,这为大学生提供了又一个还款来源。相对稳定、充足的经济来为使多数大学生对能够按时还款有信心,这也促使了大学生网络信贷消费的风靡。

  2、网贷平台不遗余力的推动

  在校大学生有千万规模的量级,又具有巨大的潜在需求,使得大学校园成为网络信贷平台争相争取的市场。

  (1)校园广告铺天盖地

  网贷平台为了争夺市场和利益,对各个大学校园进行了“轰炸”式的广告传播,在大学的公告栏、宿舍的入口处,教室的墙壁上随处可见网络贷款的广告,且有“野火烧不尽,春风吹又生”之势。另外,校园传单、网站广告也常常出现在大学生的视野中,根据腾讯科技《企鹅智酷》的一项调查显示,超过50%的同学是通过海报、广告等形式知道网络信贷的。铺天盖地的校园广告引起了大学生对网络信贷消费的关注,作为一个对新生事物接受度极高的群体,许多大学生会去尝试这一新鲜的消费方式。

  (2)优惠活动接踵而至

  为了吸引大学生进行网络信贷消费,各个网络信贷平台也大力开展优惠活动。例如京东商城在2015年“双11”推出白条支付减免一定金额的活动,蚂蚁金服推出“双11红包”、临时提升额度等活动,爱学贷不定期推出免息优惠券……一系列的优惠活动使大学生不仅能够买到心仪的大额度商品,甚至还获得了一定的优惠,这对于购物欲强烈而生活费有限的大学生来说无疑充满了诱惑。实际上,网络信贷平台也正是借此培养起大学生通过分期方式进行消费的习惯,成为最大的获益者。

  (3)校园代理鱼龙混杂

  校园代理是网络信贷平台在大学校园里的代理人,他们是连接网络信贷平台和大学生的一种类似于中介的存在,获益方式是赚取大学生贷款中的提成。因此,出于利益的驱使,校园代理往往会努力地吸引大学生进行网络贷款,尤其是一些不正规的网络信贷平台代理,往往会不择手段地在校园中宣传网络信贷,这在一定程度上也推动了大学生进行网络信贷消费。

  3、大学生特定心理因素的作用

  大学阶段正处于心理逐渐走向成熟的过渡期,大学生具有其独特的心理特征,这对他们快速地接受并使用网络信贷消费起到了催化作用。

  (1)求新、求名心理

  作为最易于接受新鲜事物的群体,大学生在消费时往往紧跟时代潮流,追求新颖和时髦。而作为大学生主要网络信贷消费对象的电子数码、服饰等产品更新换代的速度快、价格高,大学生相对固定的生活费不能满足其不断增长的消费需求,通过网络信贷分期付款,大学生可以在最快的时间内获得最新的产品。

  另外,在大学生中,品牌消费已经成为一种时尚。这一方面当然是由于名牌产品质量优良、服务优质、声誉好,能够降低购买风险;但另一方面也存在满足攀比、虚荣等不良心理的因素。名牌产品的价格总是高出普通产品,一部普通国产手机只需要1000元出头的价格,而苹果手机却高达6000元以上,这促使了大学生通过网络信贷进行分期消费来满足自己的消费欲望。

  (2)冲动性心理

  大学生还处于少年到成年的过渡期,性格气质、思想感情、价值观念也都尚未稳定,非常容易受到外界因素的影响,他们对自己的行为没有良好的控制能力。当一定的消费需要与铺天盖地的网贷广告和令人动心的优惠活动相遇,再加上商家限时、抢购等营销策略,大学生很容易对此产生兴趣并产生冲动性心理,迅速做出购买决策。此时,网络信贷平台就为没有足够生活费而又产生购物冲动的大学生提供了资金来源,使冲动性消费行为更加顺利地进行。2015年“双11”期间,刚刚上线的蚂蚁花呗交易总笔数就有6048万笔,占到了支付宝整体交易8.5%。

  (3)独立性心理

  大学阶段,学生的自我意识进一步增强,希望在人前人后都能够形成完善的个人形象。当遇到自己想要却支付不起的东西时,大学生或为了面子或为了减轻父母负担,往往不愿意再向父母索取更多的生活费。在这样的心理下,网络信贷平台提供的分期付款,使大学生能够在不通知父母的情况下,拥有价格相对较高的商品,并通过对生活费的分配、兼职等方式进行网络贷款的偿还。这是大学生渴望独立性的一种表现,他们希望通过自己的能力获得自己想要的商品。

  三、大学生网络信贷消费风靡的利弊分析

  任何新生事物的发展都存在着曲折,在大学生网络信贷消费风靡这一现象中,利弊共存、有褒有贬。

  1、考验风险评估能力,培养责任意识

  通过网络信贷平台进行分期付款消费,是大学生想要独立承担自己消费支出的独立性意识的体现,也是一种自作主张、自担风险的社会实践。既然如此,大学生就需要学会承担起这一行为的责任。一方面,这考验了大学生在进行网贷前明辨是非和风险评估的能力,他们需要选择正规的网络信贷平台以及正确评估自己的消费需要和还款能力;另一方面,在大学生通过省吃俭用、勤工俭学等方式按时还款的乐观情况下,也能够培养大学生的节俭意识和责任意识。从这两方面来说,大学生网络信贷消费现象的风靡不无益处。

  2、激发非理性消费,影响正常生活

  但是,众多负面新闻也为大学生网络信贷消费敲响了警钟。第一,低门槛、速度快且营销活动诱人的网络信贷消费可能会助长大学生的攀比、虚荣心理,使得价值观念尚未稳定的大学生形成畸形的消费观,诱发非理性消费;第二,大学生消费支出的主要买单者实际上是他们的父母,如果他们不能承担起及时还款的责任,那么就会增加父母的经济压力,从而影响父母的生活;第三,对于大学生个人来说,不能及时还款还会留下不良信用记录,影响自己以后的正常生活。

  四、小结

  大学生网络信贷消费现象的风靡,是由经济社会、网贷平台和大学生个人心理因素共同作用而形成的,在这一现象中优劣共存。家庭、学校、社会,应当共同关注到这一现象,深入分析其原因,正确看待其利弊,积极利用其积极面,合理引导避免其消极面,促使大学生形成正确的网络信贷消费观念。

  基金项目:本文系2016年校级大学生创新创业训练计划项目的阶段性成果,项目名称:大学生网络信贷消费观研究及其引导策略探讨,项目编号:2016CXCY266

  【参考文献】

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  [3] 刘丽. 大学生网络购物成瘾行为与心理疏导教育[J]. 文学教育, 2013.

  [4] 潘从武, 武运波. 校园网贷流行易纵容不理性消费[N]. 法制日报, 2015-02-27(004).

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