金融科技发展对银行业的影响及对策研究

  【摘要】金融科技,作为时下最热门的词之一,潜移默化地影响着人们的生活。通常指将一些先进的技术运用到金融行业中,以达到提升金融效率的目的。金融科技激发了金融行业巨大的创新潜力,根据不同地区的生活习惯,金融科技的创新方向也有所不同。我国金融科技的商业模式主要有:移动支付、消费金融服务、大数据征信、互联网借贷、互联网银行等。金融科技的发展,互联网金融公司的崛起,对于商业银行传统的业务模式是巨大的挑战,这是时代的趋势,逆势而为只会沉没在时代的巨潮中,银行业务转型是必须之路。

  【关键词】金融科技 云计算技术 信用卡业务 蚂蚁花呗 商业银行

  前言:目前,对于金融科技还未能进行明确定义,相对较为权威的定义为:对金融服务、机构以及市场等产生重大影响,由技术创新而产生的全新的产品、业务流程或模式。而这里所提到的技术如云计算、大数据、人工智能技术等等,加快了科技与资金的深度融合,提升了金融服务的精准性和高效性。

  1 金融科技的技术概述

  金融技术的涉及范围较广,且应用范围也扩展至智能数据分析、大数据等领域,在优化金融服务、提升金融效率方面具有着十分关键的作用。大数据技术的应用主要包括信息整合、数据架构、人工建模的数据决策与分析、多维度数据分析等等。通过对大量的终端数据进行整合,可建立合理完善的数据基础,为风险控制、授信、个人征信等提供必要的数据支持,在很大程度上促进了金融服务的快速发展。

  云计算技术的应用,主要可为大数据提供必要的存储和运算能力,属于一种可进行资源配置、按需获取、便捷高效的共享网络模式。人工智能主要包括技术层、应用层和基础层,同时也涵盖一系列方法技术和理论,涉及领域较广,如征信、保险、信贷、投资等等。

  2 金融科技对银行的影响

  2.1 融资信贷

  银行的融资借贷业务一般集中在信用卡业务、车贷以及房贷业务上,近年来,我国的房地产事业发展日渐低迷,各大银行纷纷减少房贷的所占比重,并开始向信用卡业务、车贷业务上转移。在融资信贷方面,金融科技公司另辟蹊径,简化了审核流程,为用户提供了极大便利,如在1万亿“蚂蚁花呗”用户中,超半數以上的用户从未使用过信用卡,故银行在信用卡业务方面也面临着前所未有的冲击。

  2.2 理财服务

  当前,我国的中产阶级数量不断增加,理财逐渐开始走人人们视野,现阶段的理财产品和渠道日渐丰富,用户面临的选择越来越多,而这些均得益于技术发展的不断成熟。如“财付通”和“余额宝”的出现,打破了以往单一的理财服务门槛和购买渠道,而这在很大程度上也使银行的稳固地位产生了撼动,降低了银行产业的营业收入。

  2.3 复合影响

  现阶段的金融科技正朝着多样化、综合化的方向和领域发展,进而对银行所产生的影响也逐渐呈现出多元化特征。如目前发展较为成熟的“蚂蚁金服”,自上线了第三方服务以来,便先后获取了个人征信、银行、证券、保险等核心金融牌照,并建立了完善的金融技术圈,可为用户提供一站式服务。

  3 金融科技下银行实现可持续发展的有效对策

  在当前的金融科技时代下,传统银行产业若想实现可持续稳定发展,就要学会充分的应用金融科技优势,并同时依托于人工智能技术、区块链、云计算技术以及大数据技术等,重点凸显线上与线下的互动优势,强化技术和服务创新,从而更好的满足用户的多样化需求。据相关调查数据显示,2016年招商银行决定将年利润的1%作为金融科技研发的成本投入,并大力发展新技术人才。而建设银行也开始与“蚂蚁金服”进行战略合作,成为金融科技产业与国有银行合作的成功案例,对以往的合作模式进行了全面创新,从目前发展实况上来看,两者不仅在线上与线下开展业务合作,同时也在电子商务支付方面进行了合作,成效显著。以下是银行应对金融科技的有效对策:

  3.1 借鉴工商银行和招商银行的发展模式

  招商银行在不断发展过程中,一直是以“创新”著称,在探索金融科技方面也一度走在了同行业中的前列,其创新发展模式备受外界的关注。金融科技的创新发展,通常包括以下几个方面:首先,“微信银行”。微信用户群十分庞大,如此可为用户提供便捷体验;其次,对供应链金融市场进行拓展,可将用户需求作为重中之重;最后,充分借助大数据。通过最先进的支付方式,打造全面化金融服务。工商银行在金融科技方面的探索和研究不容小觑,为其他银行业发展开辟了崭新道路,其研究成果十分值得借鉴和学习。

  3.2 在互联网金融平台中实现产品和平台的有效结合

  当前的金融产业发展主要是借助生物技术,提供了完善的网贷产品和便利的互联支付方式,是传统银行盈利的重要来源,如负债业务、中间业务、资产业务等等。因此,商业银行也应快速的拓展到该领域,以此降低成本投资,提升盈利水平。

  3.3 强化银行与金融科技公司之间的有效交流

  金融科技公司在产品设计和技术研发上具有着十分突出的优势,而传统银行在对公资源和客户资源上也同样具有着较强优势,因此,可实现金融科技公司与传统银行之间的有效互动与交流,最大限度的发挥两者的资源优势。传统银行可借鉴金融科技的数据、人才和技术优势,以此为自身发展提供技术支撑,加大金融科技核心技术在银行方面的应用力度。

  4 结束语

  综上所述,金融科技的产生和崛起,也对传统银行发展造成了一定的波动和影响,具体表现在理财服务、信贷服务等方面,故其若想实现可持续稳定发展,可充分借鉴金融科技的优势和长处,以此降低运营成本,提升整体的盈利水平,拓展金融科技的应用领域,为传统银行自身稳定发展奠定基础。

  参考文献:

  [1]林梦瑶,陈习定.互联网金融对国内城市商业银行的影响及应对措施[J].时代金融,2017,33:78-79.

  [2]郑国华.聚焦金融科技引领行业变革--中国工商银行2017年第4期创新沙龙在京举办[J].中国城市金融,2017,07:41.

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